守护养老“钱袋子” 安享养老“好日子”

  随着我国人口老龄化程度不断加深，养老服务需求日益多元——从基础的资金保障到专业的照护服务，从固定的居住场景到灵活的旅居需求，构建多层次、高质量的养老服务供给体系成为关键课题。

  在此背景下，金融业主动担当、积极作为，依托丰富的养老金融产品、完善的养老社区布局以及创新的长期护理保险制度，持续提升养老服务供给质量，为应对养老挑战、满足人民群众多样化养老需求注入强劲动力。

  个人养老金产品“货架”不断扩容

  作为养老“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金制度自2022年11月起，率先在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）启动先行试点，为我国多层次养老保障体系建设探路。历经两年的实践，个人养老金制度于2024年12月15日正式推向全国，同时个人养老金基金首次纳入指数产品。截至目前，全国个人养老金账户开户人数已突破7000万人。

  参保热情持续升温的背后，不断扩容的产品“货架”提供了坚实支撑。《金融时报》记者通过国家社会保险公共服务平台查询发现，截至10月16日，衔接个人养老金制度的各类产品总量已达1194只，覆盖四大品类。其中，储蓄产品466只、基金产品302只、保险产品389只、理财产品37只，满足了不同风险偏好、不同养老规划的参保需求。

  今年以来，个人养老金制度设计持续优化。今年8月，人力资源和社会保障部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，丰富个人养老金领取情形，满足参加人多样化领取需求。在原有政策规定达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等条件的基础上，又新增了三种可以领取个人养老金的情形。

  业内人士表示，随着个人养老金制度全国推广与产品体系持续完善，养老金融市场正迎来历史性机遇期。银行、基金、保险、理财等金融机构正围绕“全生命周期养老需求”，打造差异化产品与特色化服务，尤其是实现对灵活就业人员、新就业形态人员等的服务覆盖，不仅能进一步激发全社会主动养老意识，更能通过长期资金积累，为实体经济注入稳定动能，实现个人养老保障增强与社会经济发展的双向共赢。

  养老社区构建多元服务体系

  当前，我国已初步形成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑、医养结合的养老服务供给格局。截至去年底，全国共有社区养老服务机构和设施36.6万个，床位291.5万张。

  “险企系”养老社区的发展，进一步丰富了市场供给。它们提供涵盖医疗护理、生活照料、精神关怀等在内的全方位服务，契合了“多元且分层”的养老需求，为居民实现从养老、乐老到享老的美好愿景提供了更多选择。

  例如，中国太保在全国13个城市落地的养老社区项目达15个，其中，12个已投入运营，常住居民超过2500人；截至2025年9月，泰康已在全国37个城市布局46个项目，可容纳超8.6万名老人，其中，24城27家社区已经开业运营，服务超18000位老人。

  除自建社区外，中国太保、中国太平、大家保险、新华保险等多家公司还推出了旅居养老服务。以近日开业的泰康之家·滇园为例，该社区已有近千位长辈预订，其中17%来自省外或海外，也有其他泰康社区的居民前来旅居。泰康保险集团管委会成员、泰康之家首席执行官邱建伟表示，候鸟式旅居老人具有五大特点，年龄相对较轻、喜爱异地风光、追求居家体验、重视医养保障、渴望社交互动。

  长期护理保险制度稳步推进

  “长护险真是帮了家里的大忙。”山东济宁刘奶奶道出了长期护理保险（以下简称“长护险”）对失能家庭的重要意义。刘奶奶的老伴因小脑萎缩长期卧床，长护险提供的每周上门护理服务，大幅减轻了家庭照护压力。

  我国失能失智老年人已超4500万人，每6位老人中就有1位需长期照护。作为缓解失能家庭照护与经济双重负担的社会保险制度，长护险自2016年在49城试点以来，截至2024年末，试点城市享受待遇人数超146万人。近期，国家医保局多次推动长护险全面实施，浙江、海南等省份已明确在全省推广。

  在具体实践中，保险公司积极参与国家长护险试点。截至2024年末，中国人寿寿险公司共承办80个长护险项目，充分发挥保险“减震器”“稳定器”作用；太保寿险承接长护险全流程经办服务，凭借全国经验提供解决方案，截至2024年末，在办项目覆盖逾6100万人。

  业内人士认为，对险企而言，参与长护险不仅能激活庞大的存量寿险市场、创新服务形式，更能满足居民全生命周期健康保障需求，为其深化客户服务、开拓养老健康蓝海市场提供新路径，助力长护险制度进一步落地见效。