张建军：80后的我们怎么养老？

一、引言：站在中年门槛上的养老焦虑

1. 80后群体的时代特质：处于夹缝中的一代，面临着上有老、下有小的现实困境

2. 养老认知的转变：从依赖“等靠要”到主动规划的意识觉醒

3. 本文核心议题：结合养老的科学定义，探讨80后的养老路径与实操方向

二、养老的科学定义与生活方式、阶段拆解

1. 养老的定义界定：根据《全生命周期养能力发展与医养结合：理论和实践》 的观点，养老是指60周岁以后的人，基于自身意愿、身体状况、经济条件等因素，主动或被动选择的生活方式。

2. 养老的生活方式：人类最基本的生活方式由被养、自养和养他人这三种状态组合而成。老年人同样如此。 典型案例参照：三岁以内小孩的生活方式是完全被养、零自养、零养他人的组合；完全失能的老人生活状态同理，呈现以被养为主的单一结构；活力老人的生活状态则是自养的同时还能够养他人的多元组合。

3. 养老的阶段划分：《全生命周期养能力发展与医养结合：理论和实践》 根据被养、自养、养他人的组合方式，将人的一生分成三期九阶段，其中将平均达20余年的老年期细分为三个阶段，不同阶段对应明确的生活状态组合。活力阶段：对应自养与部分养他人的组合，指老年人具备自养及养他人的能力，至少应具备自养的能力；过渡阶段：对应部分自养与部分被养的组合，指由于自然衰老，或者一次大病、一次摔伤造成的自养能力快速坠崖式下降，此时生活状态处于部分被养与部分自养并存；失能阶段：对应完全被养、零自养与零养他人的组合，指多种原因造成自养能力下降以后，再也恢复不到能够自养水平，生活完全依赖他人照料。

4. 80后养老规划的关键指向：如何通过提前布局，以延长活力阶段为第一目的，争取在过渡阶段回到活力阶段为第二目的，从容安排好失能阶段生活为第三目的。

三、80后养老面临的现实挑战

1. 人口结构压力：养老金替代率走低，基础保障底气不足

当下人口老龄化程度持续加深，劳动力人口占比逐年下降，养老金支付压力与日俱增。我国养老金替代率已低于国际公认的舒适线，仅靠社保养老金，很难支撑 80 后在活力阶段的生活需求。更遑论随着时间的推移，过渡阶段、失能阶段的医疗、被照料成本持续攀升，单薄的基础保障，根本无法覆盖全周期的养老需求。

2. 家庭养老困境：少子化趋势下，传统模式难以为继

80 后大多身处 “421” 甚至 “422” 的家庭结构中，上有四位老人需要赡养，下有一到两个孩子需要抚育。少子化趋势下，让 “养儿防老” 的传统养老模式根基动摇 —— 未来子女不仅要面对巨大的职场竞争压力，还要承担沉重的家庭责任，难以有没有足够的时间、精力和经济能力，为父母的过渡阶段、失能阶段提供全面照料。80 后若将养老希望全寄托于子女，无异于将未来的生活置于被动境地。

3. 个人储备短板：中年多重压力挤压，养老储蓄有心难为

80 后正处于人生负担最重的中年阶段，房贷、车贷的月供压身，子女教育、兴趣培养的开销居高不下，再加上职场 “35 岁危机” 的阴影笼罩，薪资增长空间受限，甚至面临失业风险。多数人每月收入在覆盖日常开销和刚性支出后，所剩无几，难以挤出资金进行长期养老储备。这种 “寅吃卯粮” 的状况，直接制约了 80 后积累养老资本的能力，让养老规划沦为 “纸上谈兵”。

4. 健康隐患预警：中年亚健康问题突出，老年期医疗成本攀升

熬夜加班、饮食不规律、缺乏运动，让 80 后早早陷入了亚健康泥潭，高血压、高血脂、颈椎病等慢性问题屡见不鲜。更值得警惕的是，大病年轻化的趋势愈发明显，势必为老年期的健康埋下隐患，影响活力阶段的生活质量，甚至导致过渡和失能阶段提前到来，随之而来的高额医疗费用、长期护理成本，不仅会掏空多年积蓄，更会让整个家庭的财务状况陷入危机，彻底打乱养老规划的节奏。

四、80后养老规划的核心原则

1. 提前布局原则：以时间换空间，拉长复利积累周期

养老规划的核心逻辑在于 “越早越好”，时间是撬动养老储备的最大杠杆。对 80 后而言，当下距离 60 岁还有十余年甚至二十余年的时间，哪怕每月只拿出小额资金定向投入养老账户，通过复利效应的持续发酵，也能积累起可观的养老资本。提前布局不仅能降低单月储蓄压力，更能为活力阶段 实现“自养 + 部分养他人” 的生活目标筑牢物质基础，避免临近退休才匆忙规划的被动与窘迫局面。

2. 多元配置原则：拒绝单一依赖，构建抗风险养老保障网

80 后绝不能将养老希望寄托于单一渠道，必须搭建 “社保 + 商业保险 + 理财投资 + 被动收入” 的多元保障体系。社保是养老的 “压舱石”，能保障基础生存需求；商业养老险、医疗险、重疾险是 “防火墙”，可对冲大病、失能等极端风险；稳健理财与副业收入则是 “增值器”，可提升活力阶段的生活品质。多元配置的核心在于分散风险，确保无论身处老年期的哪个阶段，都有对应的资金与保障支撑。

3. 量力而行原则：平衡当下与未来，不被养老规划拖垮生活

养老规划并非 “透支当下”，而是 “合理分配”。80 后面临房贷、育儿、赡养老人等多重压力，制定养老计划时必须立足自身收入水平与家庭实际，避免设定过高的储蓄目标，导致当下生活质量大幅下降。可以根据收入波动动态调整方案，比如收入提升时增加养老储蓄比例，压力较大时则优先保障基础社保缴纳，在 “顾好现在” 与 “备好未来” 之间找到平衡。

4. 身心兼顾原则：物质储备与健康管理、心态建设三管齐下

养老的终极目标是有质量的生活，而非单纯的 “有钱花”。因此，80 后的养老规划不能只盯着资金储备，更要同步做好健康管理。健康的身体是延长活力阶段、降低过渡阶段与失能阶段照料成本的关键 —— 规律作息、坚持运动、定期体检，能有效延缓身体机能衰退，减少未来医疗开支；同时，培养兴趣爱好、调整心态，能为老年生活储备精神食粮，让养老有既有物质支撑，又有精神愉悦。

五、80后养老的实操路径

1.夯实基础保障：社保与商业保险双管齐下

足额缴纳养老保险，吃透地方社保政策红利，例如无锡等城市针对灵活就业人员提供的社保补贴、以及缴费年限折算等福利措施，确保退休后能领取到足额基础养老金，筑牢活力阶段生活的底线。同时不要断缴社保，避免影响养老金缴费年限累计与退休待遇核算。

针对性配置商业保险，构建风险防护网：优先配置百万医疗险和重疾险，对冲大病带来的巨额开支，防止一次重病就把养老储备消耗殆尽；接着补充商业养老年金险，作为社保养老金的补充，提升活力阶段的收入水平；条件允许的话，可搭配长期护理险，为失能阶段的专业照料提前买单，减轻家庭负担。

2. 积累养老资产：拓宽被动收入渠道

设立专属养老账户，执行强制储蓄计划。可以每月发薪后，自动将 10%-20% 的收入转入养老专户，专款专用，杜绝 “挪用养老钱” 的情况；专户资金可选择低风险的货币基金或定期存款，保证本金安全的同时，获取稳定收益。

布局稳健型投资，实现资产保值增值。规避开高风险投机项目，优先选择指数基金定投、国债、大额存单等产品，借助长期复利效应滚存养老资金；如果有闲置房产，可考虑出租获取租金收益，将不动产转化为稳定的被动收入，为 “自养 + 部分养他人” 提供经济支撑。

培育可变现技能，发展副业增加收入。结合自身兴趣和职场优势，挖掘副业方向。比如职场人可以做行业咨询、技能培训，宝妈可以尝试自媒体带货、手工制作，将副业收入的 50% 以上纳入养老储备，既拓宽收入来源，也为活力阶段的老有所为埋下伏笔。

3. 优化健康管理：降低养老医疗成本

建立长期健康生活习惯，从根源上延缓衰老。制定规律的作息表，避免熬夜透支身体；每周保持 3-4 次有氧运动，比如跑步、游泳、瑜伽等，并搭配力量训练以增强体质；调整饮食结构，减少高油、高糖、高盐食物摄入，保证营养均衡，为老年期的身体机能打下好基础。

定期进行全面体检，实现疾病早筛早治。每年至少做一次基础体检，35 岁以上可增加肿瘤标志物、心脑血管专项检查，针对体检中发现的亚健康问题或潜在疾病，及时调整生活方式或就医干预，避免小问题拖成大病，降低未来医疗支出和失能风险。

4. 关注各种养老模式：适配80后的生活需求

适配活力阶段的养老方式包括：抱团养老，即与亲友结伴，共享资源、互相照料，以“自养”为主，互助为辅；旅居养老：即结合自身喜好，选择宜居城市季节性居住，丰富活力阶段的生活体验。

针对过渡与失能阶段，养老方式可提前规划：了解适合的综合医院、康复医院，关注社区养老服务设施，并提前考察养老机构等，做好资源对接。

六、80后养老的心态建设

1. 摒弃“养老=躺平”的误区：活力阶段乃人生中黄金阶段，老有所乐、老有所为、老有所学，自己选择，积极健康老龄化方为主流。

2. 培养兴趣爱好：为退休生活储备精神滋养，充实活力阶段生活，也能缓解过渡阶段焦虑；

3. 调整代际观念：与子女明晰养老责任界限，避免过度捆绑，优先夯实自身“自养”能力，从容应对各养老阶段。

七、结语：养老规划，是给未来的自己一份底气

1. 总结80后养老的核心策略：主动规划、多元布局、身心并重，旨在延长活力阶段、平稳过渡、从容应对失能阶段；

2. 呼吁行动：从当下开始，把养老规划融入日常，为60岁后的生活方式选择掌握主动权；

3. 展望未来：80后的养老生活，应是自主、从容、有质量的生活方式。

【作者简介】

张建军，1964年生，毕业于山东第一医科大学，拥有中国人民大学EMBA学位。他兼具内科医师、心理咨询师、社会工作师、健康管理师等多重专业资质，是医养康养领域的复合型专家。拥有8年临床工作经验、18年医药企业管理经验以及10余年康养与养老企业高层管理经验。现任山东省养老服务与管理专家库专家、山东省医养健康专家委员会委员、山东省老年学和老年医学学会常务理事、山东省医学会第一届健康分会副主任委员、济南社会工作协会老年社会工作专业委员会委员、济南养老服务发展促进会医养结合专业委员会主任、济南市和谐使者等社会职务。

2023年4月，出版专著《全生命周期养能力发展与医养结合：理论和实践》，系统构建“中国老年学自主知识体系与实践规划”，原创性提出“养能力”等标识性概念，创立“全生命周期养能力发展理论”“全生命周期医养结合理论”等核心理论，为医养结合领域的政策制定、行业实践与学术研究提供了重要的理论框架与实践指引。