普通家庭养老规划，到底规划什么？

  作者 / 蔡高民  山东省老年学与老年医学学会理事、鲁网·银龄频道特约评论员

  从事养老工作十余年，我接触过形形色色的家庭。有一个现象让我感触很深：很多人一提到“养老规划”，第一反应是“那是老了才要想的事”。可真正到了需要的时候，才发现手忙脚乱、无从下手。

  其实，养老规划不是有钱人的专利，更不是老了才要想的事。它就像盖房子前打地基——普通家庭盖不起高楼大厦，但打一个结实的地基，让房子几十年不倒，这件事谁都做得到。

  那么，普通家庭的养老规划，到底规划什么？

  我把它总结成三件事，也是人生的三笔账：健康账、人账、钱账。

  第一笔：健康账——这是最容易被忽略的一笔

  很多人一提到养老，第一个想到的就是钱。但其实，健康比钱更重要。

  我见过一位大姐，老伴突发脑梗，住院两个月花了八万多，出院后请护工每月四千。老两口的退休金刚够付护工费，吃饭、买药全靠以前的积蓄撑着。大姐跟我说了一句话，我记到现在：“早知道会这样，前几年就该省着点花，多存点钱。”

  可问题的根源不在钱，在健康。如果老伴平时管好了血压、管好了慢性病，也许就不会有这场意外。

  健康账怎么算？很简单：你现在能跑能跳，不代表你老了还能。你要做的是，让这个“能跑能跳”的状态，维持得越久越好。每年做一次体检，管住嘴、迈开腿，管好自己的慢性病。这些话听起来像老生常谈，但你去过医院的老年病科就知道——那些躺在病床上的人，最悔恨的不是没钱，是没早管好自己的身体。

  第二笔：人账——当你老了，谁帮你？

  这是最容易被忽略的一笔账。很多人只想着存钱，却没想过：当你失能了，谁来替你签字？谁来帮你跑腿？谁来帮你选养老院？

  这些问题不能等到老了再想。要趁现在头脑清醒、还能做主的时候，把该交代的交代清楚。具体做三件事：

  找一个人——最好是比你年轻、身体比你好、愿意替你说话的人。兄弟姐妹、孩子、或者信得过的朋友都可以；

  写下来——把你的想法白纸黑字写清楚；

  去公证——如果条件允许，做个意定监护公证，这是法律上的“托付”。

  第三笔：钱账——社保是底线，存钱是习惯

  普通家庭的钱怎么规划养老？三条：社保是底线，一定要交满；存一笔“不能动的钱”，每个月哪怕只存三五百，不到万不得已不动它；把账算清楚，知道钱花哪了，把不必要的开销省下来存进养老账户。

  三笔账算清了，养老规划就有了方向。

  养老规划，说复杂很复杂，说简单也很简单。它归根结底就是一句话：

  让自己将来，少受点罪，少求点人。

  我们普通家庭，没有几百万的积蓄，也没有好几套房子。但我们有一样东西是钱买不来的——那就是提前准备。今天早做准备，明天就少一分慌乱。

  【本周可以做的一件事】

  给父母打个电话，问问他们最近的身体和用药情况。不用聊养老规划，就聊身体。