张建军：80后养老指南——别等老了才慌，现在规划还来得及

前几天和闺蜜聊天，她吐槽完辅导孩子写作业的鸡飞狗跳，突然长叹一声：“你说咱们这代80后，老了可怎么办啊？上有爸妈要照顾，下有娃要养，自己的养老金还没个谱”。

这话戳中了多少80后的痛点？我们这代人，妥妥的“夹缝中的一代”——刚赶上计划生育，大多是独生子女，如今一头扛着赡养父母的责任，一头顶着养育子女的压力，职场上还得跟年轻人卷，根本没多少精力顾上自己的未来。

以前总觉得“养老”是几十年后的事，跟着大流过日子就行。可看着父母渐渐老去，看着养老金替代率逐年走低的新闻，才突然醒悟：养老从来不是“等靠要”就能解决的，得自己主动规划。今天就跟大家好好聊聊，80后该怎么为自己的养老铺路，让60岁以后的生活能从容又有质量。

先搞懂：养老不是“躺平”，是选对60岁后的生活方式

提到养老，很多人第一反应是“退休后啥也不干，等着被照顾”。但其实不是这样的。就像养老专家张建军院长说的，养老本质上是60岁以后，根据自己的意愿、身体状况和经济条件，主动或者被动选择适合自己的生活方式。

《全生命周期养能力发展与医养结合：理论和实践》 里介绍，人的一生，无非就是“被养、自养、养别人”这三种状态的组合。咱们可以对照着看看：三岁前的小孩，完全是被养，自己啥也干不了；而那些身体硬朗的活力老人，不仅能自己照顾自己（自养），还能帮着带带孙辈、甚至可以继续工作（养别人）；要是老人完全失能了，就又回到了类似小孩的状态，全靠别人照顾。

更关键的是，老年期可不是一刀切的，它能分成三个阶段，每个阶段的状态都不一样，提前搞清楚才能精准规划：

•活力阶段：这是最理想的状态，能自养还能帮着养别人。比如退休后能自己买菜做饭、旅游健身，甚至还能去做点兼职、发挥余热。这个阶段老年人能够主动选择生活方式，咱们80后养老规划的核心，就是尽量把这个阶段拉长。

•过渡阶段：可能是一场大病，也可能是一次意外摔伤，导致自理能力突然下降。这时候就需要半自理半依赖别人了，比如做饭需要帮忙，出门需要陪同。这个阶段的关键是平稳过渡，别让自己一下子滑到完全失能。这个阶段只能半主动选择生活方式了

•失能阶段：完全失去自理能力，吃喝拉撒都需要别人照顾。这是我们最不想面对，但又可能不得不面对的阶段，规划的重点是提前做好准备，让自己能有尊严地度过。
所以对80后来说，养老规划不是“准备多少钱够花”这么简单，而是要通过提前布局，延长活力阶段、平稳度过过渡阶段、从容应对失能阶段。

扎心现实：80后养老，难在哪？

想规划养老，先得认清咱们面临的现实困境。说多了都是泪，但认清问题才能解决问题：

1. 养老金不够花，活力生活没底气 现在老龄化越来越严重，靠社保养老金过日子，可能只能保证基本温饱。咱们现在习惯的生活质量，比如偶尔旅游、定期聚餐、给父母买点补品，等退休后单靠养老金大概率支撑不了。应付三个阶段的高质量生活，光靠社保肯定不够。

2. 养儿防老不现实，没人帮忙怎么办 咱们这代人大多只生一个娃，以后孩子要面对的是夫妻两人赡养四个老人的局面。别说让孩子全身心照顾我们了，能顾得上自己的小家庭就不错了。传统的养儿防老模式，在少子化时代已经行不通了，过渡阶段和失能阶段的照顾需求，根本没法靠孩子单独支撑。

3. 现在压力太大，根本没余钱存养老 房贷要还二三十年，孩子的教育费用从幼儿园到大学一路攀升，职场上35岁危机、中年失业的焦虑时刻存在。每个月的工资扣完这些开支，能剩下的寥寥无几，想专门存养老钱，实在是心有余而力不足。可越不存，以后的压力越大，陷入恶性循环。

4. 中年亚健康，身体先“垮”了怎么办 熬夜加班、饮食不规律、缺乏运动，很多80后才三四十岁就有了高血压、糖尿病、腰椎间盘突出等问题。身体是养老的本钱，要是中年就一身毛病，很可能会提前进入过渡阶段，甚至直接滑向失能阶段，到时候不仅要花更多的医疗费，还得提前面对养老的各种问题。

4个核心原则：80后养老规划，别跑偏

面对这么多困境，养老规划不能瞎忙活，得抓住核心原则，才能少走弯路：

1. 越早规划越好，时间是最好的帮手 养老规划靠的是时间复利。比如从30岁开始，每个月存1000块钱理财，和从45岁开始存，到60岁时的差距可能是几十万甚至上百万。别觉得现在年轻就不急，越早动手，以后的压力越小，活力阶段的选择也越多。

2. 别只靠一种方式，多渠道兜底才靠谱 千万别把宝全押在社保上，也别觉得存点钱就够了。最好是构建“社保+商业保险+理财”的组合。社保是基础，商业保险（比如养老险、医疗险、重疾险）用来对冲风险，理财和储蓄用来提升生活质量，多管齐下才能保证不同阶段的需求都能被满足。

3. 量力而行，别为了未来委屈现在 规划养老不是要我们现在省吃俭用、苦行僧一样过日子，而是要在当下生活和未来养老之间找平衡。比如收入高的时候多存点，收入低的时候少存点，根据自己的实际情况制定方案，别因为过度储蓄影响了现在的生活质量，毕竟现在的生活也是人生的一部分。

4. 不光要存钱，还要养身体、调心态 养老规划不只是物质上的准备，身体和心态同样重要。要是身体不好，再多的钱也换不来高质量的老年生活；要是心态不好，总觉得养老是件可怕的事，就算物质条件再好也不会开心。所以既要存钱，也要注重健康管理，提前培养兴趣爱好，调整好心态。

从现在就能做的4件事：80后养老实操指南

说了这么多，最重要的还是行动。从现在开始，做好这4件事，就是为养老铺路：

1. 先把基础保障做扎实，别让风险拖后腿 首先要确保社保足额缴纳，这是养老的底线，还要多关注当地的社保政策，比如有没有补充养老金、延迟退休的相关规定，充分利用政策红利。其次，一定要配置商业保险：优先买医疗险和重疾险，对冲大病风险，避免一场病把积蓄全花光，直接从活力阶段滑到失能阶段；条件允许的话，再补充一份商业养老险，作为社保的补充，提升退休后的收入水平。

2. 强制储蓄+稳健投资，慢慢积累养老资产 可以专门开一个养老账户，每个月发工资后，先把一部分钱转进去，专款专用，别随便动用。投资方面，要以稳健为主，别追求高风险高收益，毕竟这是养老钱，安全第一。可以选择低风险的理财产品、指数基金定投，要是有多余的房产，也可以考虑出租，增加被动收入。另外，还可以培养一个能变现的技能，比如写作、摄影、烘焙、会计记账等，以后退休了不仅能打发时间，还能靠技能赚点零花钱。

3. 从现在开始养身体，为活力阶段打基础 别再熬夜加班了，尽量规律作息，保证充足的睡眠；每周抽点时间运动，比如跑步、游泳、瑜伽、散步都可以，哪怕每天只有30分钟，长期坚持也会有很大改善；还要定期体检，每年至少做一次全面体检，发现问题及时干预，别等小毛病拖成大问题。记住，延长活力阶段的最好方式，就是保持身体健康。

4. 提前了解养老模式，找到适合自己的方式 别再局限于“养儿防老”或“养老院养老”了，现在有很多适合80后的新型养老模式可以提前了解和探索。比如适合活力阶段的抱团养老，和几个志同道合的亲友一起，在环境好的地方买房或租房，互相照顾、共享资源，既能保持独立，又能互相帮扶；还有旅居养老，退休后根据季节变化，去不同的宜居城市居住，既能享受不同的风景，又能体验不同的生活，丰富老年生活；过渡阶段主要选择适合的医院、康复中心等，另外，还要多关注社区养老服务，比如社区有没有日间照料中心、康复护理服务、助餐助浴服务，养老机构等，提前了解这些资源，为过渡阶段和失能阶段做好准备。

5. 调整心态，别把养老当成负担 很多人觉得养老是件很悲观的事，其实不是这样的。老年生活也可以很精彩，关键是提前做好准备。可以提前培养一些兴趣爱好，比如养花种草、下棋钓鱼、学习书法绘画、跳广场舞等，让退休后的生活有寄托；还要调整代际观念，别把养老的希望全寄托在孩子身上，和孩子明确责任边界，优先夯实自己的“自养”能力，这样既能减轻孩子的压力，也能让自己更有底气。

最后想说：养老规划，是给未来的自己一份底气

对80后来说，养老不是遥远的话题，而是当下必须面对和规划的事。它不是要我们牺牲现在的生活，而是通过提前布局，让我们在60岁以后，依然能有选择生活方式的权利——能在活力阶段自由地旅游、享受生活，能在过渡阶段平稳地接受帮助，能在失能阶段有尊严地度过。

养老规划没有标准答案，每个人的情况不同，方案也不同。但最重要的是，从现在开始行动起来，哪怕只是每月存几百块钱，哪怕只是每周运动一次，都是在为未来的自己积累底气。

愿每一个80后，都能通过自己的努力，在几十年后，拥有一段自主、从容、有质量的老年生活。

【作者简介】

张建军，1964年生，毕业于山东第一医科大学，拥有中国人民大学EMBA学位。他兼具内科医师、心理咨询师、社会工作师、健康管理师等多重专业资质，是医养康养领域的复合型专家。拥有8年临床工作经验、18年医药企业管理经验以及10余年康养与养老企业高层管理经验。现任山东省养老服务与管理专家库专家、山东省医养健康专家委员会委员、山东省老年学和老年医学学会常务理事、山东省医学会第一届健康分会副主任委员、济南社会工作协会老年社会工作专业委员会委员、济南养老服务发展促进会医养结合专业委员会主任、济南市和谐使者等社会职务。

2023年4月，出版专著《全生命周期养能力发展与医养结合：理论和实践》，系统构建“中国老年学自主知识体系与实践规划”，原创性提出“养能力”等标识性概念，创立“全生命周期养能力发展理论”“全生命周期医养结合理论”等核心理论，为医养结合领域的政策制定、行业实践与学术研究提供了重要的理论框架与实践指引。