养老不是老了才想的事——三笔账，越早算越好

  作者 / 蔡高民  山东省老年学与老年医学学会理事、鲁网·银龄频道特约评论员

  上篇我们说了，普通家庭的养老规划，要算清三笔账：健康账、人账、钱账。今天我想说的是——这三笔账，越早算越好。

  为什么？因为时间是最贵的成本。

  我给大家算一笔账。如果你从25岁开始，每个月存500块钱，存到60岁，本金是21万。按照年化3%的保守收益计算，本息合计大约36万。如果你从45岁才开始，每个月存1500块，存到60岁，本金27万。晚开始20年，每个月要多存三倍的钱，最后拿到的钱反而更少。 这就是时间的力量，也是复利的力量。

  健康账也是如此。你从30岁开始管好身体，和从50岁才开始，效果天差地别。前者可能让你在70岁时还能自己买菜做饭，后者可能让你在60岁时就已经离不开人照顾。而人账更是如此——趁头脑清醒时做好法律安排，和等到失能失智时再想，完全是两种人生。

  不同年龄段，这三笔账的重点不同。

  年轻人（25-35岁）：重点在“打地基”。健康上，管住嘴、迈开腿、别熬夜；钱上，养成先存后花的习惯，用好复利；人上，开始了解社保、长护险这些基本制度。

  中年人（35-55岁）：重点在“做平衡”。健康上，给自己踩刹车，别硬扛；钱上，建立养老专属账户，做好财务隔离；人上，和父母、配偶、孩子沟通养老意愿，做好法律安排。

  老年人（55岁以上）：重点在“做准备”。健康上，管好慢病、防跌倒；钱上，确认社保交满、了解养老补贴政策；人上，写意愿书、指定意定监护人、立遗嘱、做医疗预嘱。

  养老规划不是明天就要用，是30年后才用。正因为还早，才有时间去准备。等到50岁再开始，就真的来不及了。

  所以，如果你还年轻，别觉得养老离你很远；如果你已中年，别觉得还来得及；如果你已步入老年，别觉得晚了——现在开始，就是最早的时候。

  【本周可以做的一件事】

  打开手机银行，看看自己这个月存了多少钱。如果没有存，下个月开始，先存500。