年轻人：现在开始，为“自养”阶段打地基

文／蔡高民 山东省老年学与老年医学学会理事、鲁网·银龄频道特邀评论员

前几期，我们讲了“养能力”、不同阶段的规划重点。有年轻读者留言说：“蔡老师，你说的这些，是不是等我老了再考虑？我现在才三十出头，养老离我还远着呢。”

今天这一期，就是专门为年轻人做的。

我要说的是：养老规划，不是老了才做的事，是越早开始，越轻松的事。

今天，我们聊聊：年轻人，如何从现在开始，为“自养”阶段打地基。

一、什么是“自养”阶段？

人的一生，可以分成三大状态：被养、自养、养他人。

• 被养：婴幼儿时期、失能失智时期，完全依赖他人照顾；

• 自养：成年后能独立生活、自己照顾自己；

• 养他人：壮年时期，不仅自己能养活自己，还要照顾家人、抚养子女、赡养父母。

年轻人，正处于“自养”向“养他人”过渡的阶段。你们有能力养活自己，也开始承担起照顾家庭的责任。

但很多人忽略了一件事：在“养他人”的同时，也要为自己将来的“被养”阶段做准备。

因为养老规划的核心，就是在你还有能力、还有时间的时候，为将来可能需要的照护，提前铺好路。

有研究显示，中国人的理想养老方式正经历从“依赖养老”到“独立养老”的转变——依靠子女的“依赖养老”比例随出生年代的推移而递减，而包含自我养老、机构养老和新型养老的“独立养老”比例在上升。

这意味着什么？意味着你们这一代年轻人，不能再把“养儿防老”当成理所当然。你们需要为自己负责。

二、年轻人现在可以做的三件事

年轻人养老规划，不需要现在就存一大笔钱，也不需要现在就选好养老院。你需要做的，是三件“低成本、高回报”的事。

第一件事：投资健康——这是最划算的养老储备

很多人觉得，养老是钱的问题。但其实，健康是比钱更重要的养老储备。

你想想，如果你六十岁时身体硬朗、能跑能跳，你的养老成本会低很多；如果你五十岁就一身慢性病，光是医药费就能把积蓄掏空。

所以，年轻人现在最该做的，不是拼命攒钱，而是把身体底子打好。

具体怎么做？

• 每年做一次体检，别心疼那几百块钱；

• 管住嘴、迈开腿，少吃外卖、少熬夜；

• 把慢性病挡在门外——高血压、糖尿病，预防比治疗省钱多了。

一句话：你现在对身体偷的懒，将来都要用钱还。

第二件事：建立“养老账户”习惯——不用多，但要早

很多年轻人说：“我每个月就剩几百块，存了也没用。”

我告诉你：有用。不是因为存得多，是因为养成了习惯。

每个月存300块，一年是3600，十年是36000，三十年是108000。这笔钱，在你退休后，可能就是一次住院的费用，可能就是半年的护工费。

关键是：越早开始，复利效应越大。

你从25岁开始存，和从45岁开始存，差距不是一倍两倍，是几倍。

具体怎么存？

• 开一个个人养老金账户（每年最高12000元，还能抵税）；

• 或者开一个定期存折，每月自动转账；

• 关键是：不动它，让它慢慢长。

第三件事：学习养老知识——别等到需要时才去打听

我接触过太多中年人，父母突然病了、失能了，才手忙脚乱地去打听养老院、去了解政策。那时候，往往已经来不及了。

年轻人现在有时间、有精力，可以提前了解：

• 社保怎么交、交多少年；

• 长护险是什么、怎么申请；

• 家附近有哪些靠谱的养老机构；

• 意定监护是什么、怎么做。

这些知识，现在学，不费劲；等到需要时再学，是又急又累。

三、别把“养儿防老”当成退路

很多年轻人心里可能还藏着一种想法：“我现在不用太操心养老，反正以后有孩子。”

但现实是：养儿防老的时代，正在过去。

为什么？

第一，孩子们的压力太大了。 一对夫妻，上面有四个老人，下面有一两个孩子。你忍心把养老的重担全压在他们身上吗？

第二，养老观念在变。 越来越多的年轻人接受“独立养老”——自己规划、自己负责，不把希望寄托在子女身上。

第三，社会在进步。 养老机构、社区养老、医养结合，这些服务正在变得越来越普及。专业的事，可以交给专业的人。

所以，我的建议是：把子女当“情感支持”，而不是“养老保障”。

子女孝顺，是你的福气；但你自己的养老，还是要靠自己提前规划。

四、年轻人养老规划的“三个误区”

我经常听到年轻人这样说，今天一一回应：

误区一：“我现在还年轻，养老太远了。”

回应：养老规划不是明天就要用，是30年后才用。正因为还早，才有时间去准备。等到50岁再开始，就真的来不及了。

误区二：“我钱都不够花，哪有钱存养老？”

回应：不是让你现在存很多，是让你养成“先存后花”的习惯。每个月存200块、300块，不会影响你的生活质量，但30年后，它会是一笔不小的钱。

误区三：“养老是政府的事，我操什么心？”

回应：政府能提供的是“保基本”，不是“保一切”。社保养老金能保障你吃饱穿暖，但你想过得更舒服、更有尊严，还是得靠自己。

五、总结一下

三件事：

1. 投资健康——最划算的养老储备；

2. 建立养老账户习惯——不用多，但要早；

3. 学习养老知识——别等到需要时才去打听。

三个误区要避开：

1. 不觉得“还早”；

2. 不觉得“没钱”；

3. 不觉得“靠政府”。

年轻人，你们最大的资本不是钱，是时间。

现在开始，每个月存一点点，每年学一点点，十年后、二十年后，你会感谢今天这个“想得早”的自己。

六、本周可以做一件事

打开手机，查一下自己的社保缴费记录：

• 养老保险交了多少年？

• 医疗保险交了多少年？

• 有没有断缴的情况？

心里有数了，才知道下一步该怎么做。

下一期，我们讲讲中年人：上有老下有小，怎么平衡？怎么规划？